重疾险对投保人到底有没有保障？保险公司的重疾险条款只是一个空头许诺？2005年底，一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在网上广为流传，一石激起千层浪，这篇文章引起了人们对重大疾病保险的广泛关注。之前，中国人寿曾因以不符合保险合同规定的治疗手段为由拒绝一投保人的理赔申请而被送上法庭；2006年初，深圳又发生6名重疾险投保人退保并要求友邦保险全额退还保费一案。至此，曾经受到大力追捧的重大疾病保险，广受质疑和批评。
    这一系列事件的发生引起了中国保监会的高度重视，并表示将尽快出台重疾险标准化条款，进一步规范重疾险市场。重疾险风波暂时得以平息。然而尽管事情已经过去，但其引发的震动却不得不让我们来探寻背后隐藏的深层原因：是谁制造了纠纷？谁应该来承担责任？如何规避？ 
    保险公司首当其冲
    近几年来，重大疾病保险是国内保险业为数不多的亮点之一。随着医疗费用的飞速上涨，“看病难、看病贵”成为老百姓最担心的问题，也正因为如此，重疾险成了保险市场中的一块香饽饽。为了争夺市场份额，各保险公司都铆足了劲儿，不断推出新的重疾险产品，在加强产品研发和市场推广的同时，保险公司在其代理人的培训以及售后服务方面却相对滞后。他们没有想到，在重疾险保费节节攀升的背后，有着太多的误导、欺骗和隐瞒。保险公司不计后果的疯狂扩张行为为自己种下了苦果。
    虽然业内也有人为保险公司辩解，称保险公司之所以制定苛刻的条款缘于控制风险。确实，在我国医疗体制尚未健全、缺乏疾病发生率基础数据的情况下，保险公司要规避风险无可厚非，但是，其规避风险的后果不应该由投保人来承担，这显然有失公平。
    保险代理人难脱干系
    在这场风波里，大家的矛头并未直接指向保险代理人，但在我国，保险公司的保费收入中有90%以上来自于代理人，保险代理人当然难逃干系。
    有人说，中国的保险市场已经被代理人做“烂”了，这话也许说得过分了点，但也由此可见，相当一部分保险代理人的职业道德已经岌岌可危。随着市场竞争的加剧，生存的压力迫使不少代理人走上了惟利是图的道路，为了卖出一份保单，什么都敢承诺，什么谎都敢撒，让人心寒。
    这种现象的背后，有其深层次的原因。在现有的保险代理人营销体制下，代理人无法从保险公司获得更有力的财务支持和更完善的专业培训，保险公司教给他们的更多的是销售技巧上的东西。就这样，不少代理人沦为纯粹的“销售工具”，没有了思想，没有了灵魂。如果这样的现象持续下去，试问还有谁敢买保险？
    监管部门监管不力,责无旁贷
    据悉，重疾险是1995年才从欧洲和东南亚传入中国的，国外重疾险产品有完善的疾病代码，有完善的疾病发生率统计，而这些我国都没有。
在这里，笔者有两个疑问：第一，既然是引进，为何不引进得彻底些？不光是产品，国外的先进经验也应该引进来。第二，即使引进之初没来得及建立起相关的体制，但近几年来，由于重大疾病险产生的合同纠纷各地屡见不鲜，难道这些都没引起监管部门的注意并及时发现重疾险存在的问题进而采取相应的措施？
    重疾险是特殊的保险产品，这不只是保险一个行业的问题，在引进之初，监管部门就应该制定统一、规范的标准，为什么不先打预防针，而是等到毒瘤长大以后才开刀切除，这样，即使毒瘤除掉了，但留给投保人的是无法忘记的痛！ 
    投保人无心之过,情有可原
    在这场风波里，投保人作为受害者，这是大家有目共睹的。但是投保人就没有责任了么？至少是“无心之过”——购买保险前没有对相关条款进行充分评估。保险尤其是长期险、终身险是要伴随人一生的，是事关一辈子的大事，投保之前必须慎重考虑。但目前大多数投保人的投保决定是 “很不负责任”的：很多人甚至在购买前连保险合同条款都没看过，事后才发现投保的险种并不是自己需要的，或者并不如之前代理人说的那样，于是又以受骗为由退保，这也是近几年退保率大幅上升的主要原因。
     其实，投保人如果在购买保险的时候有一个能代表自己利益的中间人——保险经纪人做咨询，问题就不至于这样。
    透过这种现象，我们看到了我国保险市场发展过程中的一个重大缺陷——买方和卖方实力差距过于悬殊。投保人相对于保险公司而言，仍然处于弱势地位，投保人在保险市场上孤立无援，找不到可以信赖和维护其利益的人。说到根本上，是因为保险中介力量还十分弱小，尤其是代表投保人利益的保险经纪人尚未为人们所认识和接受，这在一定程度上加剧了保险公司和投保人之间的不平衡。
    重疾险风波的出现，给保险公司、保险代理人、监管部门和投保人都敲了一次警钟，同时，也给包括保险经纪人在内的保险中介行业提供了发展的契机。 http://blog.ins.com.cn/more9.asp?id=4142